Ãœberschuldung in Deutschland

Schulden und Überschuldung sind derzeit ein großes Thema. Immer mehr Menschen geraten nämlich in die Schuldenfalle, weil sie die aufgenommenen Kredite einfach nicht mehr überblicken können. Auch Arbeitslosigkeit, Trennung und Berufsunfähigkeit sind ein wichtiger Grund, warum Menschen ihre finanziellen Verpflichtungen nicht mehr erfüllen können.

Menschen, die 40% und mehr ihres Nettoeinkommens für die Tilgung ihrer Schulden ausgeben müssen, gelten in Deutschland als überschuldet. Wie bereits erwähnt, trifft dies für immer mehr Menschen zu, was auch die wachsende Zahl der Privatinsolvenzen zeigt. Um nicht erst in die Schuldenfalle zu geraten, sollten daher verschiedene Ratschläge beachtet werden. Zuerst gehört hierzu, dass nur Kredite aufgenommen werden, die aus dem Einkommen auch tragbar sind. Zwar stellen die meisten Banken eine Einnahmen-/Ausgabenrechnung auf, viele Institute verzichten aber auch hierauf.

Um selbst zu erkennen, wie viel Kredit möglich ist, sollte sich jeder vor einer Kreditaufnahme ausrechnen, welche monatlichen Ausgaben und Einnahmen einzuplanen sind. Sollten sich die Einnahmen während der Kreditlaufzeit dramatisch verringern, sollte sofort der Weg zur Bank gesucht werden. Denn in vielen Fällen ist eine Reduzierung der Rate möglich, wenn die Kreditlaufzeit verlängert wird. Vor einer Überschuldung können auch Versicherungen helfen, die beispielsweise gegen Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit absichern. Diese können bei vielen Banken als sogenannte Restschuldversicherungen abgeschlossen werden, die Kosten hierfür können oftmals sogar mit finanziert werden.

Was ist Ãœberschuldung?

Die Überschuldung wird unterschieden in die Überschuldung juristischer Personen, also hauptsächlich Firmen, und die Überschuldung natürlicher Personen. Während bei juristischen Personen eine Überschuldung vorliegt, wenn die sogenannten Aktiva sich als kleiner erweisen, als das in dem Unternehmen befindliche Fremdkapital und auch langfristig keine Änderung in Sicht ist, zeigt sich die Definition der Überschuldung natürlicher Personen als nicht so einfach.

Hier ist die Definition grundsätzlich so gestaltet, dass man von einer Überschuldung einer privaten Person oder eines Haushaltes immer dann spricht, wenn Schulden innerhalb eines überschaubaren Zeitraumes nicht aus eigenen Kräften zu bezahlen sind. Wichtig für die Definition der Überschuldung ist auch, dass durch die Bezahlung der Schulden und anfallenden Zinsen und Gebühren die Grundversorgung eines Haushaltes aus eigenen Mitteln nicht mehr erwirkt werden kann. Das heisst dann, dass Miete, Strom, Ernährung und Kleidung oftmals nicht bezahlt werden, um einen mehr oder weniger großen Schuldenberg abzuarbeiten, was letztlich neue finanzielle Löcher reißt.

Insgesamt ist es schwierig, die Anzahl der überschuldeten Haushalte in Deutschland festzulegen, da es sich teilweise auch um Dunkelziffern handelt. Eine Schätzung, die unter anderem mit Schuldnerberatungsstellen erstellt wurde, besagt, dass rund 3,4 Millionen deutsche Haushalte überschuldet sind, also die Schuldenbegleichung und die Lebenshaltung nicht mehr mit vorhandenen finanziellen Mitteln bewältigen können. Als Basis für die Grundversorgung bzw. deren Bemessung wird bei der Definition der Überschuldung von Privatpersonen oder privaten Haushalten der sogenannte Sozialhilfesatz oder aber die Höhe der Pfändungsfreibeträge als Basis zu Rate gezogen.

Die Ursachen einer Überschuldung werden von Schuldnern, Schuldnerberatern und Gläubigern unterschiedlich bewertet. Das Zusammentreffen verschiedener Faktoren erschwert eine genaue Definition der Ursachen weiterhin. Aus Sicht der Schuldner sind im Regelfall plötzliche Arbeitslosigkeit oder sonstige Einkommenseinbußen an der Überschuldung schuld. Tendenziell wird die Überschuldung nicht im eigenen Verantwortungsbereich wahrgenommen. Während Schuldnerberater als Hauptursache die Arbeitslosigkeit betrachten, ist die Ursache aus Gläubigersicht im Regelfall unkontrollierter Konsum, Überschätzung der wirtschaftlichen Möglichkeiten oder auch Betrug.