Insbesondere wenn das regelmäßige Gehalt des Kreditnehmers vergleichsweise gering ist oder durch bestehende Zahlungsverpflichtungen deutlich reduziert wird, empfiehlt sich die Aufnahme eines Kredits mit kleiner Rate. Aus diesem Grund profitieren beispielsweise Geringverdiener, Studenten oder Auszubildende von einem solchen Finanzierungsangebot. Neben einer spürbaren finanziellen Entlastung, bietet ein Kredit mit kleinen Raten dem Kunden auch Schutz vor einer Überschuldung. Dies liegt daran, dass die Gefahr des Zahlungsverzugs oder des Kreditausfalls bei einer tragbaren Rate geringer ist als bei einer höheren Rate.

Eine reguläre Rate zur Rückführung eines Kredits und der Zinskosten entspricht zwischen 40% und 60% des verfügbaren Einkommens. Ein geringerer Prozentsatz führt zu einer deutlich niedrigeren Rate während ein höherer Prozentsatz eine entsprechend größere Ratenbelastung zur Folge hat. Um zu ermitteln, welcher Kreditbetrag bei einer geringen Tilgungsleistung maximal aufgenommen werden kann, sollte zunächst die höchst mögliche Rate festgelegt werden, die der Kreditnehmer bequem aufbringen kann. Hierfür werden die monatlichen Einnahmen den monatlichen Ausgaben gegenüber gestellt, so dass das verfügbare Einkommen ermittelt werden kann.

Anschließend kann der Kunde entscheiden, welcher Teil seines verfügbaren Einkommens zur Rückzahlung des Kredits aufgewendet werden soll und wie hoch die Rate sein soll. Mithilfe eines Kreditrechners, den die meisten Finanzdienstleister auf ihrer Homepage zur Verfügung stellen, kann dann der mögliche Kreditbetrag und die gewünschte Laufzeit ermittelt werden. Alternativ dazu kann der Kunde ein persönliches Beratungsgespräch in einer Filiale des Anbieters wahrnehmen und seinen Finanzierungswunsch darlegen. Der Kreditberater wird anhand der Rate die Rahmenbedingungen des Kredits ermitteln.

So kann ein Kredit abgelehnt werden, wenn der Antragsteller kein festes Beschäftigungsverhältnis nachweisen kann, oder sein verfügbares Einkommen für die Rückzahlung des Kredits und der Zinsen nicht ausreichen würde. Wenn er sich in einem befristeten Arbeitsverhältnis oder in der Probezeit befindet, kann der Kreditwunsch ebenfalls abgelehnt werden. Das Kreditverhältnis kann auch dann nicht zu Stande kommen, wenn der Kunde absichtlich falsche Angaben zu seinem Alter oder seiner Einkommenssituation macht, oder seinen Zahlungsverpflichtungen bei vergangenen Kreditaufnahmen nicht nachgekommen ist.

Für die Kreditaufnahme muss der Kunde zwingend volljährig und zahlungsfähig sein und dies durch geeignete Unterlagen belegen. Wenn die erforderlichen Unterlagen gar nicht oder nicht fristgerecht eingereicht werden, kann die Bank die Kreditvergabe ablehnen, oder das Kreditverhältnis kündigen. Dies betrifft insbesondere zweckgebundene oder umfangreiche Finanzierungen wie Kfz- oder Immobiliendarlehen, für die Verwendungsnachweise und Dokumente für die Besicherung eingereicht werden müssen. Damit die Anträge des Kunden in Zukunft bewilligt werden, kann es für ihn sehr sinnvoll sein, die Gründe für die Kreditablehnung direkt beim Anbieter zu erfragen.

Dies ist sowohl bei Filialbanken als auch bei Direktbanken und Kreditvermittlern möglich. Während Filialbanken persönliche Gespräche mit ihren Kreditberatern anbieten, kann zu Direktbanken und Kreditvermittlern telefonisch oder schriftlich Kontakt aufgenommen werden, um die genauen Gründe für die Kreditablehnung zu erfahren. Sollten hierbei Missverständnisse oder Fehler aufgedeckt werden, kann ein neuer Kreditantrag bei demselben Anbieter gegebenenfalls sogar bewilligt werden. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn sich der Kunde nicht bewusst war, dass bestimmte Unterlagen einzureichen sind.

Das Darlehen stellt eine geringfügige finanzielle Zuwendung dar und verursacht keine Kosten für den Begünstigten, da der Kredit von der ARGE keinem Zinssatz unterliegt. Durch den Kredit soll es der Zielgruppe ermöglicht werden, geringen Finanzierungsbedarf, Reparaturkosten oder allgemeine Lebenshaltungskosten zu decken. Auch zur Bewältigung unvorhersehbarer finanzieller Belastungen in Folge eines Diebstahls oder Verlusts wurde die Sonderleistung der ARGE konzipiert. Der Bedarf muss in jedem Fall nachgewiesen werden, so dass dem Jobcenter bei der Kreditbeantragung aussagefähige Dokumente wie die Diebstahlsanzeige oder ein Kostenvoranschlag vorgelegt werden muss.

Zur Besicherung des Kredits kann die ARGE auf einer sachlichen oder rechtlichen Kreditsicherheit bestehen und beispielsweise die Verpfändung von Gegenständen oder die Verpflichtung eines Bürgen verlangen. Die Besicherung besteht für einen befristeten Zeitraum oder bis der bereitgestellte Betrag getilgt wurde. Die Tilgung erfolgt je nach Vereinbarung in einer Summe oder in mehreren Raten. So wird der Kreditbetrag entweder mit den laufenden Leistungen der ARGE verrechnet, oder durch geringe Raten vom Girokonto des Begünstigten eingezogen.

Kredit bei der ARGE beantragen

Die Sonderleistung der ARGE kann von Sozialhilfe- und Hartz IV Empfängern bei ihrem zuständigen Jobcenter beantragt werden. Die Bewilligung liegt im Ermessen des Sachbearbeiters und kann nicht rechtlich eingefordert werden.

Einen Kredit bei einer Filialbank oder einer Direktbank aufzunehmen, ist für Sozialhilfe- oder Hartz IV Empfänger in der Regel ausgeschlossen. Unter Umständen können sie mit einer zweiten Person zusammen einen Kredit aufnehmen, wobei diese in hohem Maße kreditfähig und zahlungsfähig sein muss, um zu belegen, dass der gewünschte Kredit vereinbarungsgemäß bedient werden kann.

Hierdurch kann sowohl die Anonymität der beteiligten Personen gewahrt, als auch die effiziente und schnelle Abwicklung der Kreditvergabe garantiert werden. Auf der Internetseite des jeweiligen Anbieters wird der Kontakt zwischen Privatpersonen hergestellt, von denen einige Finanzierungswünsche realisieren möchten und andere Investitionen tätigen wollen. Diejenigen, die Investitionen tätigen möchten, stellen Privatleuten mit Kreditbedarf finanzielle Mittel für einen befristeten Zeitraum und für die vereinbarten Konditionen zur Verfügung.

Sowohl Anleger als auch Kreditnehmer profitieren hierbei von deutlich besseren Zinskonditionen, als bei gewöhnlichen Finanzdienstleistern und für vergleichbare Produkte. Dies liegt daran, dass die Zinskonditionen für die Geldanlage bzw. die Kreditaufnahme zwischen Privatleuten bedarfsgerecht verhandelt werden können und von den Bedingungen am Markt weitgehend unabhängig sind. Um als Anleger oder Kreditnehmer bei privaten Finanzgeschäften mitwirken zu können, müssen sich Interessenten auf der Internetseite des Anbieters als Mitglieder registrieren.

Die relevanten persönlichen Daten, die hierbei angegeben werden müssen, sind ausschließlich für den Anbieter einsehbar und nicht für andere Mitglieder. Je nach Kreditvermittler können Privatleute, die einen Kredit aufnehmen möchten, ihr geplantes Vorhaben erläutern, um Investoren dazu zu bewegen, sie bei der Realisierung zu unterstützen. Alternativ dazu können sie lediglich die benötigte Summe sowie Zinskonditionen nennen. Die Abwicklung der Kreditaufnahme bzw. der Investition übernimmt der Kreditvermittler, der für seine Leistungen in der Regel eine Provision verlangt.

Anders als bei klassischen Krediten werden Kreditaufnahmen unter Privatleuten nicht in der Schufa eingetragen oder der Hausbank mitgeteilt.

Interessenten können auf diese Weise unabhängig von Öffnungszeiten oder dem lokalen Filialnetz Angebote wahrnehmen. Anstatt ein persönliches Beratungsgespräch zu vereinbaren, füllen sie das entsprechende Onlineformular aus, drucken es aus und schicken es unterschrieben an den Anbieter. Obwohl Neukunden sich zusätzlich durch das PostIdent Verfahren identifizieren lassen müssen, kann die Kreditaufnahme zügiger als in einer Bankfiliale abgewickelt werden.

Im Weiteren ist durch die selbständige Kreditaufnahme sichergestellt, dass dem Kunden keine weiteren Produkte des Anbieters aufgedrängt werden. Durch dieses so genannte Cross Selling strebt der Finanzdienstleister den Absatz weiterer Produkte und die Steigerung des Umsatzes an. Zum anderen wird die Kreditaufnahme durch einen zunehmend effizienteren und unbürokratischeren Bearbeitungsprozess erleichtert. Beides trägt dazu bei, dass Finanzdienstleister Kreditentscheidungen zügiger treffen und finanzielle Mittel schneller ausgezahlt werden können.

Aus diesem Grund verzichtet der Anbieter zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit und der Kreditfähigkeit des Kunden auf eine Vielzahl von Unterlagen und fordert lediglich bestimmte Dokumente wie den Arbeitsvertrag ein. Auf eine Abrechnung von Lohn beziehungsweise Gehalt oder die vergangenen Kontoauszüge kann meist verzichtet werden, da die relevanten Angaben bereits im Onlineantrag gemacht wurden und die Richtigkeit mit der Unterschrift bestätigt wurde.

Darüber hinaus kann der Kreditgeber eine Schufa Anfrage stellen, wenn der Kunde seine Zustimmung hierfür gegeben hat. Um Kredite ohne Abrechnung abzusichern, kann eine stille Lohn- und Gehaltsabrechnung vereinbart werden, durch die der pfändbare Anteil des laufenden Einkommens an den Kreditgeber abgetreten wird und bei ausstehenden Tilgungsleistungen einbehalten werden kann.

Beide Finanzierungsvarianten bieten gewisse Vorteile und können gegebenenfalls eine Anfrage bei der Schufa erfordern. Das Darlehen für die Waschmaschine stellt eine flexible Lösung dar, weil es sowohl hinsichtlich der Laufzeit und der Höhe als auch der Rückzahlung leicht an die individuellen Bedürfnisse des Kunden angepasst werden kann. So können eine kurz- oder langfristige Laufzeit, ein geringer oder ein umfangreicher Kreditbetrag sowie tragbare Tilgungsleistungen vereinbart werden. Je nach dem, wie der Kauf der Waschmaschine abgewickelt werden soll, kann das Darlehen in einer Summe in bar ausgezahlt oder auf das Girokonto des Kreditnehmers überwiesen werden. Für die Nutzung des Darlehens fällt ein marktüblicher Zinssatz an, der entweder fest oder variabel ist.

Ratenkaufangebote für die Waschmaschine nutzen

Bei einem anbieterspezifischen Ratenkaufangebot erwirbt der Kunde die Waschmaschine, indem er den Kaufpreis nicht in einer Summe, sondern in mehreren Raten begleicht. Die vertragliche Vereinbarung wird vor Ort oder online zwischen dem Einrichtungsunternehmen und dem Kunden geschlossen und hält den Kaufpreis, die Höhe und die Anzahl der Raten sowie die Vertragslaufzeit fest. Neben dem Erwerb der Waschmaschine können in diesem Angebot auch weitere Leistungen wie beispielsweise ein verlängerter Garantieschutz oder die Entsorgung des alten Geräts enthalten sein. Inwieweit für den Kauf auf Raten Zinskosten in Rechnung gestellt werden, hängt vom jeweiligen Anbieter ab.

Während die meisten Ratenkaufangebote zu einem festen Zinssatz aufgenommen werden können, stellen einige Unternehmen ihre Angebote kostenlos zur Verfügung. Eine solche Nullfinanzierung ist einem verzinsten Ratenkauf oder einem gewöhnlichen Darlehen vorzuziehen, da hierbei erhebliche Zinskosten gespart werden können.

Vor allem die Möglichkeit der Kosteneinsparung sorgt bei vielen Kreditnehmern für Freude, da sich hierdurch die monatliche Kreditbelastung und somit die Belastung der Haushaltskasse deutlich reduzieren lässt. Gerade in den vergangenen Monaten, in denen die Nebenkosten sowie die Energiekosten stark gestiegen sind, ist eine Reduzierung der Ausgaben vielfach notwendig, um diese Kosten zu finanzieren.

Möglichkeiten der Umschuldung

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten, eine Umschuldung vorzunehmen. Vielfach nehmen Kreditnehmer das Angebot ihrer Bank an, mehrere Kredite zusammenzulegen. Der Kreditbetrag ist hier die Summe aller Restverbindlichkeiten. Die neue Kreditrate orientiert sich dann anhand der jeweiligen Laufzeit, die bei den meisten Banken zwischen 12-84 Monaten vereinbart werden kann. Einige Banken wie beispielsweise die Ikano Bank oder die SKG Bank bieten ihren Kunden sogar eine Laufzeit mit 120 Monaten. Mit langen Laufzeiten können Kreditnehmer eine deutliche Reduzierung der Kreditrate erreichen und so einen größeren finanziellen Spielraum erreichen.

Alternativ zur genauen Übernahme der Darlehenssummen besteht auch die Möglichkeit, den Kredit zu erhöhen und weitere Gelder aufzunehmen. Im Rahmen der Umschuldung kann dann beispielsweise die Finanzierung der neuen Küche oder auch der kommenden Urlaubsreise vorgenommen werden. Durch die Übernahme in den bereits bestehenden Kredit kann die monatliche Belastung bestehen bleiben. Auch hier ist es möglich, durch eine Verlängerung der Gesamtlaufzeit monatliche Einsparungen zu erzielen.

Wie bei allen Kreditaufnahmen ist es auch bei der Umschuldung von Ratenkrediten wichtig, die Angebote der Banken zu prüfen. Viele Direktbanken wie beispielsweise die ING-DiBa oder die DKB bieten besonders günstige Ratenkredite, die sogar zum Festzins angeboten werden. Mit diesen Darlehen ist es vielfach nicht nur möglich, die monatliche Kreditrate zu reduzieren, sondern gleichzeitig Zinsen zu sparen und so die Gesamtkosten zu senken. Nicht selten ergibt sich hierbei ein Einsparpotenzial von einigen hundert Euro, gerechnet auf die Gesamtkosten während der Gesamtlaufzeit. Die Kreditvergleichsrechner im Internet geben hierbei eine erste Orientierung.

Zum Einen muss die Bonität des Kunden verbessert und zum Anderen muss ein neuer Kreditantrag gestellt werden, wobei die Rahmenbedingungen gegebenenfalls anzupassen sind. Während beides einige Zeit in Anspruch nehmen kann, kann die Verbesserung der Bonität allein kann schon dafür sorgen, dass ein Folgeantrag bewilligt wird. Wichtig ist nachzuweisen, dass der Kunde finanziell in der Lage ist, den Kredit zurück zu zahlen. Die Kreditwürdigkeit kann verbessert werden, indem bestehende Kredite zurückgezahlt werden, so dass gegenüber Finanzdienstleistern und der Schufa bewiesen wird, dass der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt.

Darüber hinaus kann das verfügbare Einkommen erhöht werden, indem die laufenden Ausgaben gekürzt bzw. die Einnahmen gesteigert werden. Oft lohnt es sich auch, nach einem abgelehnten Kreditantrag einen Einblick in die eigene Schufa Auskunft zu beantragen. Hierdurch können möglicherweise fehlerhafte Negativmerkmale entdeckt werden, die die Kreditaufnahme bislang verhindert haben. Auf Antrag löscht oder korrigiert die Schufa fehlerhafte Einträge. Letztlich kann die Bonität auch deutlich verbessert werden, wenn eine zweite Privatperson für die Kreditaufnahme verpflichtet wird. Hierbei muss es sich um eine volljährige, kreditwürdige Person handeln.

In einem zweiten Schritt sollten Kunden, deren Kreditantrag abgelehnt wurde, einen neuen Antrag einreichen. Hierfür können sie einen anderen Anbieter auswählen und beispielsweise Direktbanken oder Kreditvermittler vorziehen. Wenn sich die Zahlungsfähigkeit des Kunden nicht wesentlich verbessert hat, sollten zunächst eine geringere Kreditsumme oder eine längere Laufzeit als beim vorherigen Kreditantrag gewählt werden. Hierdurch ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass der Antrag bewilligt wird, da die laufende Tilgungsbelastung geringer ist.

Seriöse Kredite ohne aufwendige Bonitätsprüfung werden beispielsweise von Direktbanken und Kreditvermittlern aus der Schweiz bereitgestellt und sind für die Realisierung verschiedener privater Vorhaben geeignet. Zwei seriöse Schweizer Anbieter sind Finanz-Profi und Cashgate, die für Privatkunden verschiedene Kreditvarianten anbieten. Der Finanzdienstleister Finanz-Profi verspricht, Kreditanträge zügig zu bearbeiten und innerhalb von 24 Stunden eine verbindliche Entscheidung zu treffen. Zudem gibt er die möglichen Kreditbeträge kundenfreundlich in Euro an und weist explizit darauf hin, dass die Kreditangebote an Schweizer, Österreicher und Deutsche vergeben werden.

Je nach finanziellem Bedarf stellt Finanz-Profi durch den Sofortkredit zwischen 3.000 Euro und 250.000 Euro bereit. Zum Vorteil des Kunden kann im Rahmen der Bonitätsprüfung auf eine Schufa Auskunft verzichtet werden. Zu den Finanzierungsangeboten von Cashgate zählt beispielsweise der Privatkredit, der für Summen zwischen 1.000 CHF und 80.000 CHF aufgenommen werden kann, was in etwa bis zu 66.500 Euro entspricht. Der Privatkredit kann für einen Zeitraum von bis zu 5 Jahren genutzt werden und wird ohne Zweckbindung vergeben. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten während der Vertragslaufzeit und kann bei Bedarf durch die Restschuldversicherung Cashgate Protect abgesichert werden. Diese greift in bestimmten Fällen der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers und kommt für die Rückzahlung des Kredits sowie der angefallenen Zinsen auf.

Die Kreditangebote der Schweizer Anbieter Finanz-Profi und Cashgate können online über die jeweilige Internetseite beantragt werden und werden nach Vertragsabschluss zügig ausgezahlt.

Zu den Sachsicherheiten zählen übereignete Gegenstände wie Büro- und Geschäftsausstattung oder Fahrzeuge, während zu den rechtlichen Kreditsicherheiten eine Grundschuld, eine Lohn- oder Gehaltsabtretung sowie eine Bürgschaft zählen. Eine Bürgschaft hebt sich von den anderen Kreditsicherheiten insofern ab, als dass sich hierbei eine Privatperson für die Rückzahlung der Kredit- und Zinsschuld verpflichtet, wenn der Kreditnehmer selbst dazu finanziell nicht mehr in der Lage ist. Die Bürgschaft besteht für die Dauer der Kreditlaufzeit bzw. bis zur Tilgung des Kredites, wenn er vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie erlischt zwar mit dem Tod des Bürgen, nicht aber mit dem Tod des Kreditnehmers, so dass er in diesem Fall zur Rückzahlung des Kredites herangezogen wird.

Alle weiteren Einzelheiten sind im Bürgschaftsvertrag geregelt, der zwischen dem Kreditgeber und dem Bürgen geschlossen wird. Als Bürge kommen volljährige Personen in Frage, die über eine gute Bonität verfügen, jedoch nicht zwangsläufig mit dem Kreditnehmer verwandt sein müssen. So kann der Bürge im Freundes- oder Bekanntenkreis gefunden werden oder ein Familienmitglied sein. Auch der Lebens- oder Ehepartner kann die Bürgschaft übernehmen. Im Interesse des Kreditnehmers, sollte es sich bei dem Bürgen um eine vertrauenswürdige Person handeln. Dies ist insbesondere dann wichtig, wenn der Bürge zur Kreditrückzahlung herangezogen wird und sich anschließend für die Erstattung des Betrags an den Kreditnehmer wendet.

Ein gutes Verhältnis zwischen den Parteien stellt sicher, dass eine für den Kreditnehmer komfortable Rückzahlungsweise vereinbart werden kann.